Para un avance de $150.000 en 6 cuotas se detectaron diferencias en el Costo Total del Crédito de hasta $55.028. Mientras que para la solicitud del mismo monto, pero en un pago de 12 cuotas, puede el consumidor terminar pagando $225.907. 

En el marco de las fiestas de fin de año, vacaciones y de la campaña de educación financiera para mujeres, el Ministro de Economía, Fomento y Turismo, Luis Felipe Céspedes, junto al Director Nacional (PT) del SERNAC, Ernesto Muñoz, dieron a conocer una radiografía sobre los avances en efectivo y créditos de consumo, destinados a cubrir los gastos de estas fechas.

En este estudio se encontró una diferencia máxima de $69.600, es decir, un 44,5% en el Costo Total de un Avance en Efectivo de $150.000 en 12 cuotas. Es decir, un consumidor podría pagar un mínimo de $156.307 y un máximo de $225.907.

Otra diferencia relevante es en un avance efectivo del mismo monto (150 mil), pero en 6 cuotas, donde un consumidor puede pagar hasta $208.866. Otra herramienta muy importante a considerar por los consumidores es la Carga Anual Equivalente, la cual registra un máximo de 126,39% en este caso.

Respecto a los Créditos de Consumo, se detectaron diferencias de hasta un 40,6% en el Costo Total del Crédito, por ejemplo, en el caso de que un consumidor solicite un millón de pesos a 36 meses plazo, podría pagar un máximo de $ 1.758.694 y un mínimo de $1.250.737.

Ante esto, el Ministro de Economía destacó “la importancia que los consumidores coticen y se informen respecto de los productos financieros antes de contratarlos, sobre todo en época de fin de año e inicio de vacaciones, que es cuando las familias incurren en mayores gastos”. Asimismo, reiteró la necesidad de “incentivar el ahorro, para poder afrontar de mejor manera fechas como la Navidad, y así evitar el excesivo endeudamiento”.

En esta misma línea, el Director Nacional (PT) del SERNAC manifestó que “los consumidores tienen el derecho a exigir una cotización, ya sea en un crédito de consumo o en un avance en efectivo, la cual tendrá una vigencia de 7 días hábiles. Esto permitirá a los consumidores poder cotizar con la entidad del frente y así tomar una decisión informada”.

Agregó que “al momento de pedir una alternativa de financiamiento debe programar el plazo para pagar, es decir, las cuotas que responsablemente va a poder pagar mensualmente, de acuerdo a su capacidad de pago resguardando sus compromisos y gastos de primer orden”.

Resultados

Avance en efectivo
Para este estudio se consideraron 68 tarjetas de crédito nacionales e internacionales, bancarias y no bancarias, que permitieran realizar un avance de dinero en 6 y 12 meses por un monto de $150.000. Además, se contemplaron las tasas de interés y comisiones de avances en efectivo relacionadas directamente a la operación.

6 meses

El Costo Total del Crédito para este avance de dinero puede estar entre los $153.838 (Coopeuch) y $208.866 (Hites), es decir, se detectó una diferencia de $55.028.

En tanto, la Carga Anual Equivalente (CAE) más alta puede alcanzar hasta el 126,39% y la menor un 8,76%.

Otro aspecto relevante es que las entidades financieras cobran, en general, una comisión por avance que se genera por cada transacción, la que puede ir desde $0 hasta $14.766. Sin embargo, hay dos entidades que, además, cobran una segunda comisión, como ABCDIN que cobra $1.600 por cada cuota que se pacte e Hites que cobra por concepto de cargo unitario entre 0 y 1,4934 UF (para $ 150.000).

12 meses
El Costo Total del Crédito para un avance de dinero puede estar entre $156.307 y $225.907, es decir, se detectó una diferencia entre el mínimo y máximo a pagar de $69.600. 
En tanto, la CAE alcanzó un máximo de 85% (Hites) y un valor mínimo de 7,72% (Coopeuch), lo que significa una diferencia relativa de 1.001%
Crédito de consumo
Para este estudio se consideraron dos montos: $1.000.000 y $3.000.000, con una simulación de 24 y 36 meses cada uno, contemplando un consumidor con un perfil de ingreso líquido de $500.000 mensuales. 
Además, en esta radiografía se incorporaron los cobros provenientes de los conceptos de interés, impuesto del crédito (de timbre y estampillas), gastos notariales y seguro de desgravamen. 
Respecto a las instituciones financieras o colocadoras masivas de fondos, se  consideraron todas aquellas que cuentan con simuladores de crédito en sus sitios web, es decir, un total de 17.
Uno de los principales hallazgos fue que el Costo Total del Crédito alcanza diferencias de $343.247, en el caso de un crédito de $1.000.000 a 24 cuotas, donde el mínimo fue de $1.154.946 (Banco Bice), y el máximo fue de $1.498.193 (BCI Nova). 
Por otro lado, la CAE alcanzó una diferencia de 221,6%, ya que la más baja fue 13,95% en Bice y la más elevada fue en Banefe correspondiente a 44,86%.
Respecto a la simulación de un crédito de consumo de igual monto, pero a 36 cuotas, se registró un promedio del Costo Total de $1.548.419, donde el costo mínimo lo ofertó Banco Bice con un valor de $1.250.737, mientras que el más alto fue de $1.758.694 en el Banco BCI Nova. Por lo tanto, la diferencia corresponde a $507.957. 
En tanto, la CAE más baja fue de 14,85% en el Banco Bice y la más alta alcanzó los 43,4% en Banefe. 
Respecto a un crédito de consumo de 3 millones de pesos a 24 meses plazo, el Costo Total a pagar será en promedio de $3.955.406. El mínimo alcanza $3.463.340 y el máximo se eleva a $4.421.638, es decir, existe una diferencia de $958.298. 
En tanto, la CAE más baja registró un valor de 13,91% y la más alta fue de 44,3%. 
En tanto para un crédito de igual monto, pero a 36 meses plazo, se detectó diferencias de hasta $1.407.322 en el costo total a pagar, luego que el Banco Bice ofreciera un valor de $3.750.590, mientras que el Banco BCI Nova alcanzó  $5.157.912. 
En este caso, la CAE más alta alcanzó los 42,99%, mientras que la más baja tuvo un valor de 14,82%. 
Recomendaciones
Antes de solicitar un crédito de consumo o avance en efectivo, el consumidor debe cotizar en varias instituciones y comparar los precios. 
El Servicio recomienda visitar el simulador de crédito de consumo dispuesto en el sitio web http://www.sernac.cl 
Revise y compare la Carga Anual Equivalente y el Costo Total del Crédito antes de contratar estas formas de financiamiento. 
La tasa de interés es sólo uno de los factores que determina el monto de la cuota y el valor final a pagar por lo que no es suficiente para tomar una decisión. Es importante considerar las comisiones y cobros asociados al crédito. 
Endeudarse en menos plazo resulta más barato que hacerlo en un mayor plazo. 
El consumidor no debe pedir más de lo que puede pagar, debe ser honesto y responsable respecto a sus perspectivas futuras de ingreso. Debe tener presente que los plazos de pago diferido o meses de no pago no son gratis y en muchos casos incrementan considerablemente el Costo Total del Crédito. 
El consumidor podrá pedir a la entidad un informe escrito en que consten las razones del rechazo a la contratación del crédito de consumo, las que deberán fundarse en condiciones objetivas. 
Es mejor pagar las compras con una sola tarjeta, de este modo, ahorrará el pago de comisiones. 
Por: Evelyn Rojas