Un consumidor que pide un crédito hipotecario de 1.500 U.F a 20 años plazo, podría terminar pagando entre 2.214 U.F. y 2.632 U.F. Es decir, más de $10 millones de diferencia entre el costo más barato y el más caro. El estudio estableció –además- que hay diferencias de hasta un 49% en la CAE; y hasta de 228% en el costo de los seguros de desgravamen e incendio con sismo.

Hasta un 19% diferencia en el Costo Total del Crédito, esto es, alrededor de diez millones de pesos, se podría encontrar un consumidor al pedir un crédito hipotecario de 1.500 U.F. a 20 año plazo, según un estudio realizado por el SERNAC.

El estudio fue realizado con antecedentes recopilados entre el 16 y el 20 de junio del 2014 en base a los antecedentes publicados por las distintas entidades financieras en sus simuladores e información disponible en sus sitios web institucionales.

Para realizar este estudio se tomó como base un crédito hipotecario de UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20 años plazo, como puede ser un departamento DFL2 nuevo en la Región Metropolitana.

Instituciones indagadas
Bancos
Banefe
Bice
BBVA
Condell  
Consorcio
Corpbanca 
BCI 
Banco de Chile
Banco del Desarrollo
Internacional
Banco Estado
Falabella
Itaú Chile 
BCI Nova (*)
París (*)
Ripley (*)
Santander Chile 
Scotiabank
Security
Tbanc
Agentes
Administradores
Bice Hipotecaria
Cimenta Mutuo Hipotecario
Chilena Consolidada (*)
Concreces
Contempora (*)
Cruz Del Sur – Principal
Euroamerica (*)
Hipotecaria La Construcción
Mapfre (*)
Metlife
Ohio National
Penta Vida (*)
Renta Nacional
Cajas de
Compensación
18 de Septiembre (*)
Gabriela Mistral (*)
La Araucana
Los Andes
Los Héroes (*)
Cooperativas de
Ahorro y Crédito
Ahorrocoop (*)
Capual (*)
Coocretal (*)
Coopeuch 
Detacoop (*)
Lautaro Rosas (*)
Oriencoop (*)
  (*) Sin información de oferta de producto.
Para facilitar la cotización, este estudio considera la Carga Anual Equivalente o CAE  y el Costo Total del Crédito.
Al revisar el desglose de los costos totales de un crédito hipotecario, se puede observar que un 61,7% corresponde al capital y un 33% a intereses. El resto a seguros y a los gastos operacionales.
CAE y el Costo Total del Crédito
Al observar la CAE, se puede apreciar que existen diferencias que pueden alcanzar hasta el 49%. Es decir, un deudor de crédito hipotecario estaría pagando una CAE que va entre 4,19% y 6,25% anual por un crédito hipotecario por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20 años plazo. 
En el caso del Costo Total del Crédito, se aprecia una diferencia de hasta un 19%. Esto quiere decir que un consumidor que contrate un crédito hipotecario por 1.500 U.F., terminaría pagando entre 2.214 U.F. ($53.295.408) y 2.632 U.F. ($63.357.504), más de diez millones de pesos de diferencia.
Tasa de interés
Otra de las variables relevantes al momento de evaluar un crédito hipotecario es la tasa de interés.
Las tasas de interés para créditos en U.F. financiados a tasa fija, oscilaron entre 3,50% y 5,59% anual, alcanzando una diferencia de 60%. La tasa inferior se observó en el sector bancario, mientras que la superior en el sector de las Cooperativas de Ahorro y Crédito.
Costo Total y Carga Anual Equivalente[1] para créditos hipotecarios[2].
Tipo de institución
Nombre
Nombre producto
Tipo crédito hipotecario[3]
Tipo de tasa
Costo total
CAE
Cajas de Compensación
La Araucana
Mutuo Recursos Propios
MH
Fija
2.632
6,25%
Cajas de Compensación
La Araucana
Mutuo Endosable
MHE
Fija
2.632
6,25%
Bancos
Bice
Mutuo Preferente
MHE
Fija
2.540
5,82%
Bancos
Tbanc (b)
Bci Paga la Mitad
MH
Fija
2.529
5,29%
Bancos
BBVA (a)
Crédito Hipotecario Tasa Fija
MH
Fija
2.506
5,59%
Bancos
Corpbanca
Mutuo Hipotecario Tasa Fija
MHE
Fija
2.470
5,47%
Bancos
Bice
Mutuo Clásico
MHE
Fija
2.463
5,44%
Agentes administradores
Cruz del Sur – Principal
Dividendo Rebajado
MH
Fija
2.458
5,34%
Bancos
Itaú
Itaú Home 90%
MH
Fija
2.453
5,39%
Bancos
Tbanc (b)
Bci Home Extra
MH
Fija
2.449
5,23%
Cajas de Compensación
Los Andes (b)
Mutuo Hipotecario
MH
Fija
2.449
5,27%
Bancos
Bice
Dividendo Flexible
MHE
Fija
2.444
5,35%
Agentes administradores
Cruz del Sur – Principal
Full Flexible
MH
Fija
2.444
5,35%
Agentes administradores
Cruz del Sur – Principal
Mutuo Clásico (hasta 80%)
MH
Fija
2.444
5,35%
Agentes administradores
Cruz del Sur – Principal
Autoajustable
MH
Fija
2.444
5,35%
Bancos
Scotiabank
Scotiahouse Tasa Semi-Variable 3
MH
Variable
2.441
5,33%
Bancos
De Chile
Mutuo Hipotecario Tasa Mixta 5 años
MH
Mixta
2.422
5,23%
Bancos
Falabella
Mutuo Recursos Propios
MH
Fija
2.422
5,24%
Bancos
De Chile
Mutuo Hipotecario Tasa Fija
MH
Fija
2.420
5,22%
Agentes administradores
Metlife Mutuos Hipotecarios S.A.
Mutuo Hipotecario Flexible
MH
Fija
2.417
5,21%
Bancos
BBVA (a)
Crédito Hipotecario Tasa Variable 5 años
MH
Variable
2.384
4,99%
Bancos
De Chile
Mutuo Hipotecario Tasa Mixta 3 años
MH
Mixta
2.366
4,95%
Bancos
Scotiabank
Scotiahouse Tasa Fija
MH
Fija
2.357
4,91%
Bancos
BBVA (a)
Crédito Hipotecario Tasa Variable 3 años
MH
Variable
2.355
4,85%
Bancos
Itaú
Itaú Home Súper Tasa
MH
Mixta
2.350
4,83%
Agentes administradores
Bicehipotecaria
Mutuo Hipotecario Full Elección
MH
Fija
2.348
4,87%
Bancos
Security
Mutuo Hipotecario estándar
MH
Fija
2.346
4,86%
Bancos
Security
Hipotecario Flexible
MH
Variable
2.346
4,86%
Bancos
Consorcio
Mutuo Hipotecario Tradicional
MH
Fija
2.346
4,85%
Bancos
Santander
Superhipoteca normal
MH
Fija
2.324
4,76%
Bancos
De Chile
Mutuo Hipotecario Tasa Variable
MH
Variable
2.242
4,31%
Bancos
Bice
Mutuo Repactable
MHE
Variable
2.227
4,25%
Bancos
Santander
Superhipoteca Mixta
MH
Mixta
2.225
4,25%
Bancos
Estado
Mutuo Hipotecario Recursos Propios
MH
Fija
2.214
4,19%
(a)      Un mes de gracia. (b) Dos meses de gracia.

[1] Cálculo en tasa anualizada simple sin incluir gastos operacionales, en base a los parámetros definidos por el reglamento de crédito Hipotecario.
[2]  Incorpora productos hipotecarios simulados a 20 años, en UF, a tasa fija, variable o mixta. Crédito hipotecario UF 1.500.
[3] MH: Mutuo hipotecario, MHE: Mutuo hipotecario endosable, s/i: sin información.
Dividendo a Pagar
El dividendo total a pagar para créditos en U.F. financiados a tasa fija mostró un piso de 9,32 U.F. (cerca de $223 mil) y un techo de 10,96 U.F (casi $262 mil  mensual, lo que refleja una diferencia de 18%. 
Seguros
Al analizar el costo de seguros (desgravamen e incendio con adicional de sismo) de créditos hipotecarios en U.F., se observan diferencias de hasta 228%; con un mínimo de 0,2574 U.F. ($6.196) en el sector bancario; y un máximo de 0,8448 U.F. ($20.336) en las Cajas de Compensación, en cada pago mensual .  
Gastos operacionales
En este punto, se observaron diferencias de hasta 88%, al considerar un monto mínimo a pagar de 17 U.F. ($409 mil) y un monto máximo de 32 UF ($770 mil)
Conclusiones 
En el caso del Costo Total del crédito, se observa una diferencia de hasta 19%. Es decir, un consumidor estaría pagando entre UF 2.214 y UF 2.632 por un crédito de 1.500 U.F., más de diez millones de pesos de diferencia.
Para este mismo monto, se aprecian diferencias de CAE que llegan hasta un 49% (entre un 4,19% y 6,25% anual)
En cuanto al costo del dividendo para créditos en U.F. financiados a tasa fija, las diferencias fluctúan entre 9,32 U.F. y un máximo de 10,96 U.F mensual, esto es, una diferencia de un 18%. 
Los seguros de desgravamen e incendio con sismo registran diferencias de hasta 228% (entre 0,2574 U.F. ($6.196) hasta 0,8448 U.F. ($20.336)).
En el caso de los gastos operacionales, las diferencias llegan hasta un 88%.
Para conocer en detalle todos los antecedentes, revise el informe adjunto en http://www.sernac.cl
Derechos del consumidor hipotecario
Los consumidores tienen una serie de derechos al momento de solicitar un crédito hipotecario. Entre ellos:
Derecho a exigir en los contratos de crédito hipotecario la hoja de resumen que debe ir en la primera hoja del contrato con el costo y las principales condiciones del mismo.
Las cotizaciones de créditos hipotecarios deben tener una vigencia de al menos siete días hábiles. Es decir, en ese plazo, no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas lo que le permite cotizar y comparar con otros oferentes.
Tiene derecho a ser informado por escrito de las razones objetivas del rechazo a la contratación del crédito hipotecario.
El proveedor no puede exigir al consumidor la inclusión, contra su voluntad, de otra hipoteca que no sea la que garantiza el crédito que se contrata. 
Recuerde que en los créditos hipotecarios solo es obligatoria la contratación de seguros de desgravamen e incendio. Los demás seguros son de contratación voluntaria.
El consumidor tiene derecho a pedir en cualquier momento información sobre el crédito hipotecario que posee y la institución tiene obligación de responder en un máximo de 3 días hábiles. De todas maneras la institución debe informar trimestralmente al consumidor el estado de su crédito.
Los consumidores tienen derecho a conocer la liquidación total del crédito a su solicitud.
Tienen derecho a terminar el contrato de crédito hipotecario por su sola voluntad una vez que haya pagado toda la deuda del crédito, incluyendo el costo de prepago.
Recomendaciones
A la hora de contratar un hipotecario, es recomendable evaluar la oferta de propiedades que ofrece el mercado, ajustándose tanto a las necesidades como a la capacidad de pago. 
Es primordial tener una renta compatible con el dividendo. Una recomendación puede ser que el gasto del dividendo no sea superior al 25% de la renta líquida mensual. Hoy en día, para solicitar un crédito hipotecario es necesario contar con un pie mínimo para la compra de una propiedad.
Al cotizar, es fundamental tener especial consideración en la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo total del Crédito (CTC), ya que estos indicadores incorporan todos los costos asociados a un crédito hipotecario. 
Asimismo, se aconseja evaluar por separado otros costos asociados, tales como seguros y gastos operacionales. No olvide que los seguros aunque obligatorios (desgravamen e incendio), pueden ser contratados separadamente.
Por último, siempre revise los requisitos y contratos asociados al crédito. Pida explicaciones frente a disposiciones que no comprenda. Hay que resaltar que las cláusulas abusivas son nulas y el SERNAC está constantemente analizando los contratos de este mercado.  
Es importante que los consumidores exijan y revisen sus pólizas de seguro, en especial, el costo o prima; el deducible, es decir, la cantidad de dinero que no cubre la póliza y que depende de diversos factores; la cobertura, esto es, los montos comprometidos ante la ocurrencia de los siniestros contratados por el consumidor; y  especialmente las restricciones o aquellos factores que no son cubiertos por el contrato.
Por: Evelyn Rojas G.